Jak wyjść z pętli

Pięć przykazań dłużnika

Aleksandra Łukaszewicz,
prezes Home Broker Doradcy Finansowi

Uzyskanie kredytu – na mieszkanie, samochód czy na inne wydatki – nie jest sztuką. Sztuką jest takie miesięczne zarządzanie budżetem, aby z sytuacji podbramkowej wyjść z jak najmniejszymi stratami.
1. Spłacaj regularnie wszystkie kredyty, które wziąłeś. Jeśli wpadniesz w tarapaty finansowe, skontaktuj się z bankiem i poinformuj, że masz problem. Nagłe zaprzestanie spłacania rat nawet jednego zobowiązania może spowodować, że bank wypowie Ci umowę kredytową i wpisze do rejestru niesolidnych klientów. W takiej sytuacji możesz się spodziewać, że pozostałe banki, w których spłacasz inne kredyty, postąpią tak samo, a Ty będziesz zobowiązany do spłacenia całego zadłużenia w trybie natychmiastowym.
2. Pamiętaj o wakacjach kredytowych. Większość banków udzielających kredytów gotówkowych zawiera w umowie paragraf dotyczący możliwości zawieszenia spłat kredytu na okres trzech miesięcy, pod warunkiem że klient nie ma żadnych zaległości w spłatach. Takie wakacje od rat można zazwyczaj wziąć raz podczas trwania kredytu i są one dobrym rozwiązaniem dla klientów, którzy zaczynają widzieć problemy z comiesięcznymi spłatami. Kwartał przerwy w płatnościach możemy wykorzystać na restrukturyzację własnego zadłużenia, zyskać czas na sprzedaż majątku lub zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.
3. Konsoliduj z głową. Jeśli chcesz połączyć wiele kredytów w jeden, pamiętaj, że zazwyczaj ratujesz tylko bieżącą płynność finansową. Kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia nie są tańsze od zwykłych kredytów gotówkowych, a w niektórych bankach mogą być nawet droższe. Niższa rata zazwyczaj wynika z rozłożenia spłaty na dłuższy okres, a nie z połączenia zobowiązań i niższych odsetek płaconych co miesiąc. Opłacalna natomiast jest konsolidacja hipoteczna – oprocentowanie kredytów zabezpieczonych wpisem w księdze wieczystej nieruchomości może być nawet trzykrotnie niższe niż w przypadku kredytu bez zabezpieczenia. Taki kredyt daje szansę na wyjście z długu szybko i skutecznie.
4. Działaj szybko. Jeśli widzisz pierwsze problemy ze spłatami rat, od razu przygotuj scenariusz wyjścia z długu. Przeanalizuj swój majątek, sprawdź, które jego elementy możesz w najgorszym wypadku sprzedać szybko za rozsądną cenę. Zdecydowanie lepiej sprzedać samochód lub mieszkanie za cenę rynkową niż ryzykować ich przejęcie przez komornika.
5. Bądź konsekwentny. Jeśli wpadniesz w tarapaty, założony plan naprawczy realizuj konsekwentnie. Plan wyjścia z długu powinien być ułożony na dość krótki czas, najwyżej na kilka lat. Założenie, że za popełnione błędy będziesz płacić przez najbliższe 25 lat, sprawi, że nigdy nie wyjdziesz z długu.