Dostępny w każdym wieku – Kredyt dla seniora

Pożyczki są nie tylko dla młodych. Banki chętnie udzielają ich także emerytom Seniorzy, ludzie o stabilnych dochodach, którym nie grozi utrata źródeł utrzymania, są dziś pożądanymi klientami wielu banków. Mogą brać zarówno kredyty gotówkowe na dowolny cel konsumpcyjny, zaciągane na kilka lat (na ogół od roku do ośmiu lat), jak i hipoteczne na zakup mieszkania (na 10, 15, a nawet więcej lat).Emeryci są solidnymi dłużnikami, gwarantującymi terminowe spłacanie rat. Banki oferują im więc rozmaite zachęty kredytowe.Starsi kredytobiorcy mogą liczyć na to, że banki zastosują wobec nich marże i prowizje nieco mniejsze niż w przypadku osób czynnych zawodowo. Zawsze jednak trzeba zapytać doradcę, jaka faktycznie będzie ta ulga i czy nie spowoduje podwyżki innych opłat związanych z kredytem, choćby za przysyłanie pism o stanie zadłużenia. Banki na ogół nie będą żądać od seniorów przedstawienia wypisu z Biura Informacji Kredytowej. Uproszczą dla nich formalności kredytowe, prosząc tylko o dokument tożsamości i o decyzję o przyznaniu emerytury lub o jej waloryzacji. Niewykluczone też, że kredyt dostarczą do domu za pośrednictwem listonosza, tak jak emeryturę.Żyjemy coraz dłużej, więc 65-latkowie mają realne szanse, by spłacić zadłużenie rozłożone na 15 lat, a nawet więcej. Są banki, dla których wiek kredytobiorców w ogóle nie ma znaczenia. W przypadku tych najdłuższych kredytów, hipotecznych, wychodzą one ze słusznego założenia, że wizja utraty mieszkania, na które zaciągnięto kredyt hipoteczny, jest tak mobilizująca, że nawet jeśli jeden ze współmałżonków emerytów umrze przed terminem spłaty, to w uiszczaniu rat pomoże któryś ze spadkobierców. Policzmy sobie sami Wysokość kredytu dla seniorów zależy od ich zdolności kredytowej, czyli od tego, jak bankowcy ocenią ich możliwości terminowego spłacania rat.Na ogół dzwoniąc na infolinie poszczególnych banków i podając dochody oraz wydatki, można uzyskać informacje o zdolności kredytowej (choć niektóre banki zapraszają w tym celu do swoich siedzib na spotkanie z doradcą).Taniej – bo połączenia z bankowymi infoliniami z reguły są płatne – i szybciej można policzyć własną zdolność kredytową dzięki finansowym portalom internetowym, które robią to bezpłatnie. Ale nie wszystkie są jednakowo godne polecenia. Np. Comperia.pl oblicza zdolność kredytową tylko w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Bankier.pl wymaga, byśmy najpierw sami wyliczyli roczne oprocentowanie kredytu, jaki chcemy uzyskać. Natomiast Open Finance, wbrew reklamom: „Zdolność kredytowa w 5 minut”, w rzeczywistości potrzebuje 30 godzin, by podać nam naszą zdolność kredytową.Najważniejsze jednak, że wszystkie takie wyliczenia sporządzane są na podstawie informacji z kilkudziesięciu banków działających w Polsce, stanowią więc w miarę obiektywną średnią. Trzeba tylko w odpowiednie rubryki na stronie portalu wpisać miesięczne dochody, stałe wydatki ponoszone przez gospodarstwo domowe, koszty utrzymania, spłacane już kredyty oraz sumy, jakie możemy pożyczyć od banku za pomocą posiadanej karty kredytowej (to czynnik zmniejszający zdolność kredytową).Hipotetyczny kredyt hipoteczny Para 65-latków na emeryturze nie powinna mieć żadnego problemu z wzięciem kredytu na mieszkanie. Ba, dziś banki godzą się nawet, by kredyty hipoteczne brali ludzie 70- i 75-letni, oczywiście po zawarciu odpowiednio wysokiego ubezpieczenia na wypadek śmierci.Nie ma reguły, na jak długo senior będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny. Banki nie podają oficjalnie, że istnieje jakakolwiek górna granica wieku, zastrzegają natomiast, iż decyzje podejmowane będą indywidualnie po rozmowie przeprowadzonej przez konsultanta. Z pewnością jednak czas spłaty takiego kredytu będzie trwał od 10 do 20 lat. Im krótszy czas spłaty, tym wyższe raty, a one muszą być możliwe do spłacenia. Oznacza to, że seniorzy, z wyjątkiem tych, którzy dostają najwyższe emerytury, nie mogą raczej się spodziewać, że otrzymany kredyt pozwoli im na zakup mieszkania większego niż pokój z kuchnią.Dla przykładu, wedle obliczeń, jakich można dokonać na Comperii.pl, jeśli małżeństwo (dwuosobowe gospodarstwo domowe) ma łączny dochód 4 tys. zł miesięcznie netto (czyli dwie dość przyzwoite emerytury), przeznacza 1,5 tys. zł miesięcznie na stałe opłaty i zobowiązania, nie spłaca żadnych innych kredytów, nie korzysta z kart kredytowych, a limity na kartach bankomatowych pozwalają na przekroczenie stanu kont łącznie o 600 złmiesięcznie – to na okres 15 lat może otrzymać złotówkowy kredyt hipoteczny w wysokości ok. 92 tys., spłacany w miesięcznych równych ratach po ok. 796 zł.Jeśli przyjmiemy, dość optymistycznie, że metr kwadratowy