Dostępny w każdym wieku – Kredyt dla seniora

Pożyczki są nie tylko dla młodych. Banki chętnie udzielają ich także emerytom

Seniorzy, ludzie o stabilnych dochodach, którym nie grozi utrata źródeł utrzymania, są dziś pożądanymi klientami wielu banków. Mogą brać zarówno kredyty gotówkowe na dowolny cel konsumpcyjny, zaciągane na kilka lat (na ogół od roku do ośmiu lat), jak i hipoteczne na zakup mieszkania (na 10, 15, a nawet więcej lat).
Emeryci są solidnymi dłużnikami, gwarantującymi terminowe spłacanie rat. Banki oferują im więc rozmaite zachęty kredytowe.
Starsi kredytobiorcy mogą liczyć na to, że banki zastosują wobec nich marże i prowizje nieco mniejsze niż w przypadku osób czynnych zawodowo. Zawsze jednak trzeba zapytać doradcę, jaka faktycznie będzie ta ulga i czy nie spowoduje podwyżki innych opłat związanych z kredytem, choćby za przysyłanie pism o stanie zadłużenia. Banki na ogół nie będą żądać od seniorów przedstawienia wypisu z Biura Informacji Kredytowej. Uproszczą dla nich formalności kredytowe, prosząc tylko o dokument tożsamości i o decyzję o przyznaniu emerytury lub o jej waloryzacji. Niewykluczone też, że kredyt dostarczą do domu za pośrednictwem listonosza, tak jak emeryturę.
Żyjemy coraz dłużej, więc 65-latkowie mają realne szanse, by spłacić zadłużenie rozłożone na 15 lat, a nawet więcej. Są banki, dla których wiek kredytobiorców w ogóle nie ma znaczenia. W przypadku tych najdłuższych kredytów, hipotecznych, wychodzą one ze słusznego założenia, że wizja utraty mieszkania, na które zaciągnięto kredyt hipoteczny, jest tak mobilizująca, że nawet jeśli jeden ze współmałżonków emerytów umrze przed terminem spłaty, to w uiszczaniu rat pomoże któryś ze spadkobierców.

Policzmy sobie sami

Wysokość kredytu dla seniorów zależy od ich zdolności kredytowej, czyli od tego, jak bankowcy ocenią ich możliwości terminowego spłacania rat.
Na ogół dzwoniąc na infolinie poszczególnych banków i podając dochody oraz wydatki, można uzyskać informacje o zdolności kredytowej (choć niektóre banki zapraszają w tym celu do swoich siedzib na spotkanie z doradcą).
Taniej – bo połączenia z bankowymi infoliniami z reguły są płatne – i szybciej można policzyć własną zdolność kredytową dzięki finansowym portalom internetowym, które robią to bezpłatnie. Ale nie wszystkie są jednakowo godne polecenia. Np. Comperia.pl oblicza zdolność kredytową tylko w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Bankier.pl wymaga, byśmy najpierw sami wyliczyli roczne oprocentowanie kredytu, jaki chcemy uzyskać. Natomiast Open Finance, wbrew reklamom: „Zdolność kredytowa w 5 minut”, w rzeczywistości potrzebuje 30 godzin, by podać nam naszą zdolność kredytową.
Najważniejsze jednak, że wszystkie takie wyliczenia sporządzane są na podstawie informacji z kilkudziesięciu banków działających w Polsce, stanowią więc w miarę obiektywną średnią. Trzeba tylko w odpowiednie rubryki na stronie portalu wpisać miesięczne dochody, stałe wydatki ponoszone przez gospodarstwo domowe, koszty utrzymania, spłacane już kredyty oraz sumy, jakie możemy pożyczyć od banku za pomocą posiadanej karty kredytowej (to czynnik zmniejszający zdolność kredytową).
Hipotetyczny kredyt hipoteczny

Para 65-latków na emeryturze nie powinna mieć żadnego problemu z wzięciem kredytu na mieszkanie. Ba, dziś banki godzą się nawet, by kredyty hipoteczne brali ludzie 70- i 75-letni, oczywiście po zawarciu odpowiednio wysokiego ubezpieczenia na wypadek śmierci.
Nie ma reguły, na jak długo senior będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny. Banki nie podają oficjalnie, że istnieje jakakolwiek górna granica wieku, zastrzegają natomiast, iż decyzje podejmowane będą indywidualnie po rozmowie przeprowadzonej przez konsultanta. Z pewnością jednak czas spłaty takiego kredytu będzie trwał od 10 do 20 lat. Im krótszy czas spłaty, tym wyższe raty, a one muszą być możliwe do spłacenia. Oznacza to, że seniorzy, z wyjątkiem tych, którzy dostają najwyższe emerytury, nie mogą raczej się spodziewać, że otrzymany kredyt pozwoli im na zakup mieszkania większego niż pokój z kuchnią.
Dla przykładu, wedle obliczeń, jakich można dokonać na Comperii.pl, jeśli małżeństwo (dwuosobowe gospodarstwo domowe) ma łączny dochód 4 tys. zł miesięcznie netto (czyli dwie dość przyzwoite emerytury), przeznacza 1,5 tys. zł miesięcznie na stałe opłaty i zobowiązania, nie spłaca żadnych innych kredytów, nie korzysta z kart kredytowych, a limity na kartach bankomatowych pozwalają na przekroczenie stanu kont łącznie o 600 zł
miesięcznie – to na okres 15 lat może otrzymać złotówkowy kredyt hipoteczny w wysokości ok. 92 tys., spłacany w miesięcznych równych ratach po ok. 796 zł.
Jeśli przyjmiemy, dość optymistycznie, że metr kwadratowy mieszkania kosztuje 5 tys. zł, to taki kredyt wystarczy na zakup niespełna 19-metrowego lokalu, czyli malutkiej kawalerki. Wyasygnowanie standardowego 20-procentowego wkładu własnego pozwoli oczywiście zwiększyć tę powierzchnię o ok. 3 m kw., obniży także minimalnie koszt całego kredytu, bo przy wkładzie własnym banki pobierają nieco niższą marżę.
Sytuacja natomiast zmieni się radykalnie, gdy do kredytu hipotecznego zaciąganego przez seniorów przystąpi osoba młodsza (pod warunkiem że ma umowę o pracę lub firmę przynoszącą regularny dochód) zarabiająca przykładowo 2 tys. zł miesięcznie netto. Wtedy, jeśli założymy, że pozostałe parametry się nie zmieniają (z wyjątkiem tego, że łączny limit na kartach bankomatowych rośnie do 900 zł), będzie można zaciągnąć na 15 lat kredyt hipoteczny w wysokości ok. 217 tys. zł, a raty miesięczne wyniosą ok. 1870 zł.
Co ważniejsze zaś, włączenie się trzeciej, młodszej osoby do kredytu sprawi, że wiele banków będzie mogło wyrazić zgodę na przedłużenie okresu spłaty do 20 lat. Wtedy zdolność kredytowa wzrośnie do ok. 248 tys. zł, a raty miesięczne spadną do ok. 1820 zł. Oznacza to, że w zasięgu możliwości znajdzie się zakup mieszkania już niemal 50-metrowego.

Droga, konsumpcyjna przyjemność

Seniorzy nie muszą się przejmować wiekiem, jeśli chcą zaciągnąć gotówkowy kredyt w złotówkach, przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny. Okres spłaty kredytu konsumpcyjnego jest znacznie krótszy niż hipotecznego i na ogół wynosi od roku do najwyżej ośmiu lat. Jak można wyliczyć np. na portalu TotalMoney.pl, jeśli dwuosobowe gospodarstwo domowe osiąga dochód 3,5 tys. zł netto miesięcznie, wydaje
1 tys. zł na stałe zobowiązania i 1,2 tys. zł na utrzymanie, nie ma innych kredytów i nie korzysta z kart kredytowych, a limity na rachunkach może przekroczyć łącznie o 600 zł – to ma szanse na ok. 32 tys. zł kredytu konsumpcyjnego, regulowanego w równych ratach po ok. 720 zł miesięcznie przez pięć lat.
Kredyt mniejszy, np. 10-tysięczny, będzie znacznie łatwiejszy do spłacania. Jeśli został zaciągnięty na pięć lat, jego raty nie przekroczą ok. 300 zł miesięcznie.
Wszystko to leży w granicach możliwości finansowych polskich seniorów (średnia emerytura wynosi obecnie 1886 zł brutto). Należy jednak się zastanowić, czy na pewno warto, bo gotówkowy kredyt konsumpcyjny to bardzo droga przyjemność. Mimo preferencji, jakie mogą uzyskać emeryci, przy pięcioletnim okresie spłaty jego realny koszt może sięgnąć średnio ponad 30% rocznie!

Wydanie: 43/2012

Kategorie: ABC BANKOWOŚCI, część III
Tagi: NBP

Komentarze

  1. Williams Leo
    Williams Leo 28 sierpnia, 2018, 19:18

    Poszukujesz pożyczki, by oczyścić swój dept i założyć własną firmę? czy już nie możesz się zdecydować, ale nie jesteś w stanie uzyskać pożyczonej firmie, która ci pożyczy? Oto Twoje ostateczne rozwiązanie, Możemy dać ci dowolną kwotę, pod warunkiem, że spłacisz w danym okresie bez żadnych problemów. Złóż wniosek teraz i skontaktuj się z nami, aby uzyskać więcej informacji za pośrednictwem poczty elektronicznej poniżej.
    Email: williamsloanfundshelp@gmail.com

    Odpowiedz na ten komentarz
  2. Amy Jessica
    Amy Jessica 21 września, 2018, 19:07

    Uzyskanie uzasadnionej pożyczki zawsze stanowiło ogromny problem dla klientów, którzy mają problemy finansowe i potrzebują do tego rozwiązania. Kwestia kredytu i zabezpieczenia jest czymś, czego klienci zawsze martwią się, gdy szukają pożyczki od legalnego kredytodawcy. Ale … zrobiliśmy tę różnicę w branży pożyczkowej. Możemy udzielić pożyczki w przedziale od 5 000,00 USD do 500 000 000 USD za jedyne 3% odsetek. Prosimy natychmiast odpowiedzieć na tę wiadomość e-mail: billjohnson.loanfirm011@gmail.com

    Odpowiedz na ten komentarz
  3. Pieciorak
    Pieciorak 10 maja, 2019, 16:14

    witam jestem Pięciorak z tego miejsca, właśnie przyszedłem na stronę, aby powiedzieć ludziom, którzy potrzebują pożyczki, że istnieje prosty sposób na pożyczkę, a jest zaufana firma o nazwie Stella Rene. moja firma transportowa tutaj, chcę użyć tego medium, aby powiedzieć wszystkim moim mieszkańcom kraju, którzy potrzebują pożyczki, połączyć się z mrsstellareneloanfirm1@gmail.com która jest testowana i bezpieczna dla nas wszystkich, a dziś raportuję codziennie raz, jak spieniężyłem kwotę pożyczki i gazetę, a także w wiadomościach telewizyjnych, gdziekolwiek jesteś w słowach, skontaktuj się z tą firmą Stelli Rene i pozwól, aby wszystkie twoje problemy się skończyły i zakończyły się kryzysem finansowym.

    Pięciorak

    Odpowiedz na ten komentarz

Napisz komentarz

Odpowiedz na treść artykułu lub innych komentarzy