Zanim podpiszesz

Zrozumieć język bankowców Mniej niż połowa Polaków czyta całą umowę przed podpisaniem Zdarza się, że podpisujemy umowę, nie zapoznając się gruntownie z jej treścią lub czytając ją tylko powierzchownie. Konsekwencje bywają bolesne. Aby tak się nie stało, wystarczy zastosować się do poniższych zasad. Bez pośpiechu. Szybkie przekartkowanie dokumentu nie gwarantuje zapoznania się ze wszystkimi zapisanymi w nim warunkami, dlatego na przeczytanie treści umowy powinniśmy zarezerwować więcej czasu. Pracownik banku zobowiązany jest wytłumaczyć nam wszelkie niejasności. Ze zrozumieniem. Wzór umowy mamy prawo otrzymać, jeszcze zanim przystąpimy do jej podpisywania. Instytucja, z którą mamy zawrzeć umowę, nie powinna nam odmówić zabrania dokumentu do domu, abyśmy mogli spokojnie zapoznać się z jego treścią. Inne dokumenty, takie jak Ogólne warunki kredytowania oraz regulaminy produktów kredytowych banki publikują zwykle na swoich stronach internetowych. Z nimi też należy się zapoznać, ponieważ stanowią integralną część umowy kredytu. Z ołówkiem w dłoni. Wszelkie niezrozumiałe i niejasne zagadnienia, na które natkniemy się w trakcie czytania umowy, należy podkreślić, warto też zanotować ewentualne pytania i uwagi. Łatwiej będzie później przeanalizować umowę z doradcą, z którym powinniśmy skonsultować wszelkie wątpliwości. Koszty. Czytając umowę, bardzo często pomijamy informacje dotyczące ewentualnych kosztów, takich jak marża czy prowizja. Niekiedy informacje o dodatkowych kosztach są napisane drobnym drukiem. Należy się upewnić, że poinformowano nas o wszystkich opłatach, jakie poniesiemy na skutek podpisania umowy. Załączniki. Czytając umowę, sprawdźmy, czy zawiera ona załączniki. Jeśli tak, pamiętajmy, że załączniki są integralną częścią umowy i obowiązują nas w takim samym stopniu jak umowa. Należy więc wnikliwie zapoznać się z ich treścią. Kary finansowe. Zwróćmy uwagę, jakie kary możemy ponieść w przypadku odstąpienia od umowy albo niespełnienia jej warunków. Rezygnacja z umowy. W umowie zawarte są nie tylko nasze obowiązki, ale i prawa. Szczególną uwagę należy zwrócić na akapit informujący nas o zasadach, na jakich można od umowy odstąpić. Zazwyczaj podany jest czas, w którym powinniśmy poinformować o zamiarze wycofania się z umowy, oraz warunki, które musimy spełnić. Jeśli okaże się, że umowa, którą podpisaliśmy, jest dla nas krzywdząca, powinniśmy zwrócić się o pomoc do Rzecznika Praw Konsumenta lub organizacji konsumenckich (Federacji Konsumentów, Stowarzyszenia Konsumentów Polskich). Lista właściwych instytucji wraz z danymi kontaktowymi dostępna jest na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów: www.uokik.gov.pl. Jeśli stroną umowy jest bank, o pomoc możemy się zwrócić także do Arbitra Bankowego lub przekazać sprawę do rozstrzygnięcia przez Sąd Polubowny przy Komisji Nadzoru Finansowego. BANKOWE TERMINY Koszty kredytu. Podstawowym kosztem kredytu są odsetki. Bank podaje oprocentowanie w skali roku. Nominalnie nie może być ono wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej ustalanej przez NBP, która obecnie wynosi 4% rocznie. Wysokość dodatkowych kosztów zależna jest od oferty banku. Opłata przygotowawcza pobierana jest za rozpatrzenie wniosku kredytowego. W wypadku odmowy udzielenia kredytu bank musi nam ją zwrócić. Także w przypadku skorzystania z przysługującego nam prawa do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni opłata przygotowawcza powinna zostać nam zwrócona. Prowizja za przyznanie kredytu pobierana jest po jego wypłaceniu i może być od razu potrącona z wypłaconej kwoty kredytu albo zostać doliczona do pierwszej raty, albo rozłożona na więcej rat. Osobną kategorię kosztów stanowią ubezpieczenia. Najczęściej towarzystwo ubezpieczeniowe w zamian za otrzymaną składkę zobowiązuje się spłacić pozostały dług w razie śmierci, trwałego kalectwa lub niezdolności do pracy kredytobiorcy. Ubezpieczenie może mieć szerszy charakter, np. obejmować ryzyko utraty pracy czy czasowej niezdolności do zarobkowania. Kredytodawcy często oferują niższe oprocentowanie i/lub obniżenie prowizji klientom, którzy zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia. Nie zawsze jednak taka operacja będzie opłacalna. Koszt składki może być wyższy niż korzyści związane z obniżonym oprocentowaniem kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Wyraża całkowity koszt kredytu (sumę wszystkich kosztów) procentowo w stosunku rocznym. Porównując oferty, należy zwracać uwagę na RRSO, a nie na nominalne oprocentowanie kredytu, ponieważ nie uwzględnia ono dodatkowych