Miejsce pieniędzy jest w banku

Z kontem żyje się lepiej, bezpieczniej i wygodniej

Jeśli nie mamy konta bankowego, powinniśmy je założyć, bo korzyści z jego posiadania są znaczne. Przeciwwskazań zaś praktycznie nie ma żadnych. A w życiu rzadko zdarzają się sytuacje, w których można przytaczać wyłącznie argumenty „za”.
Posiadanie konta zapewnia oszczędności i osobom fizycznym, i budżetowi państwa. Posługiwanie się banknotami i monetami ma swoją cenę. W krajach Europy Zachodniej koszt obrotu gotówkowego można oszacować na 0,4-0,6% PKB. U nas takich badań nie wykonano, na Węgrzech obliczono, że koszt operacji gotówkowych stanowi ok. 1% PKB, a koszt obrotu bezgotówkowego jest dwukrotnie niższy. W Polsce wyniki byłyby pewnie podobne.
Głównym powodem, dla którego ok. 80% mieszkańców Polski korzysta z kont bankowych, nie są jednak oszczędności budżetu państwa, ale bezpieczeństwo i wygoda.

Bankructwo niestraszne
Gdy nasze pieniądze przechowywane są na rachunku bankowym, nie grozi im żadne nieszczęście, które może się zdarzyć, jeśli trzymamy je w szafie lub nawet w domowej kasie pancernej. Nie padną łupem złodziei. Nawet jeśli siedziba banku spłonie razem z banknotami, które tam zdeponowaliśmy, nie stracimy ani złotówki. Nawet gdy bank zbankrutuje, nasze depozyty są chronione w 100% do wysokości równej 100 tys. euro.
Gdy już wpłacimy pieniądze na konto, nie musimy ich podejmować, by zrobić z nich użytek. Za pośrednictwem internetu możemy swobodnie dysponować środkami, płacić za wszystkie faktury, dokonywać przelewów, robić zakupy w sklepach internetowych i wysyłkowych, przesyłać pieniądze innym osobom. A jeśli uznamy, że bankowość w sieci jest zbyt skomplikowana, możemy udać się do okienka bankowego i tam wydać stosowne dyspozycje dotyczące rachunku. Za zakupy możemy płacić kartami płatniczymi, gotówkę na drobne wydatki pobierzemy z bankomatu.
Ci natomiast, którzy konta w banku nie mają, muszą wpłacić pieniądze na poczcie, ryzykując ich utratę podczas transportu z domu, i dopiero wtedy mogą nimi dysponować (w dodatku płacą za to więcej niż w banku).
Konto w banku to także dodatkowe dochody. Pieniądze przechowywane w domu nie przyniosą żadnych zysków, pieniądze na koncie mogą natomiast zarabiać (aczkolwiek nie będą to duże sumy).

Do wyboru, do koloru
Osoby fizyczne najczęściej korzystają z rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, służących, zgodnie z nazwą, do oszczędzania i rozliczeń, czyli do dokonywania różnych opłat. Oprocentowanie ROR jest symboliczne, może wynosić zaledwie 0,01%. ROR mają charakter bieżący, możemy bez ograniczeń w każdej chwili dysponować gromadzonymi na nich środkami. Z reguły jednak rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe sa obciążone najrozmaitszymi opłatami, na przykład za prowadzenie rachunku, wydanie karty bankomatowej, otrzymywanie informacji o stanie konta, dostęp do bankowości elektronicznej, operacje realizowane przez telefon, przelewy i polecenia wydawane osobiście w siedzibie banku.
Wyżej oprocentowane (realnie, czyliz uwzględnieniem inflacji, do ok. 3%) mogą być konta oszczędnościowe. Te rachunki nie są przeznaczone do regulowania płatności gospodarczych, a bank może zażądać od nas stałego zasilania konta ustalonymi wpłatami i systematycznego dokonywania przelewów na określoną sumę. Oprócz tego zobowiązania na konta oszczędnościowe można wpłacać pieniądze w każdej chwili, powiększając zgromadzony kapitał, oraz podejmować je w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Najczęściej jednak tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa, za kolejne trzeba płacić.
Jeszcze lepsze oprocentowanie (realnie do ok. 5%) można uzyskać, zakładając lokaty terminowe, na których przechowuje się pieniądze przez określony czas (zwykle od trzech miesięcy do trzech lat). Jeśli zostaną podjęte przed terminem, odsetki przepadają.

Korzyści z konkurencji
Dziś, gdy banki zabiegają o klientów, można starać się o zawieszenie części opłat związanych z posiadaniem rachunków. Banki rezygnują na przykład z opłat za prowadzenie konta, wydanie karty płatniczej i korzystanie z niej lub wypłaty z obcych bankomatów. Po dokonaniu odpowiednio dużych zakupów opłaconych kartą, można otrzymać zwrot kilku procent wydanej sumy. Są również banki, które oferują spore kwoty – nawet 100 zł – albo prezenty za założenie konta i za przeprowadzenie określonej liczby transakcji miesięcznie.
Konto bankowe może przynosić rzeczywiste dochody i stanowić pomoc w sprawach finansowych. Powinniśmy jednak dobrać je stosownie do potrzeb. Przed dokonaniem wyboru można porównać warunki w rozmaitych serwisach internetowych. Te porównania nie są miarodajne, bo koszty i zyski są uzależnione od przyjętych założeń (czyli na przykład od sumy środków zgromadzonych na koncie, czasu ich przechowywania, wysokości wpłat miesięcznych, ilości transakcji kartą, przelewów, stałych zleceń itd.). Dlatego zestawienia internetowe należy traktować wyłącznie pomocniczo (tak jak zamieszczony tutaj ranking najlepszych kont oszczędnościowych) i trzeba dokładnie pytać w banku o wszystkie interesujące nas szczegóły.
Trudno dokonać rzetelnego porównania kilkudziesięciu ofert bankowych. Pocieszmy się jednak, że niezależnie od tego, jak wielkie są oficjalne różnice w rozwiązaniach proponowanych przez banki, w rzeczywistości prawdziwe koszty i zyski z tym związane są do siebie zbliżone.

Najlepsze konta oszczędnościowe
(wrzesień 2011 r., bez uwzględnienia inflacji, przy założeniu,
że przechowujemy 2000 zł przez 12 miesięcy)
Bank Odsetki Koszty Oprocenpo podatku użytkowania towanie
Deutsche Bank
db Konto Oszczędnościowe
24h z dzienną kapitalizacją odsetek 119,81 PLN 0,00 PLN 7,00%
Meritum Bank
MeritumKonto Silnie Zarabiające 84,22 PLN 0,00 PLN 5,31%
Citi Handlowy
Konto Regularnie Oszczędzające 79,62 PLN 0,00 PLN 4,50%
Toyota Bank 72,57 PLN 0,00 PLN 4,75%
DeutSche Bank
DB Konto Oszczędnościowe
w pakiecie z Kontem dbNET 70,32 PLN 0,00 PLN 4,05%
Citi Handlowy
Konto SuperOszczędnościowe 70,08 PLN 360,00 PLN 4,04%
Multi Bank 69,26 PLN 0,00 PLN 4,00%
DeutSche Bank
DB Konto Oszczędnościowe 66,16 PLN 0,00 PLN 3,85%
Volkswagen Bank Direct 65,12 PLN 0,00 PLN 3,80%
ING Bank 58,94 PLN 0,00 PLN 3,50%
źródło: Banki.pl

Liczba ROR
(klienci indywidualni – konta złotowe)

Bank IV kw. 2010 r. I kw. 2011 r.
PKO BP 5.495.000 5.439.000
Bank Pekao SA 3.281.050 3.298.306
mBank 1.950.000 2.004.637
ING Bank Śląski 1.697.000 1.750.000
BZ WBK 1.721.704 1.737.936
Eurobank 1.350.000 1.367.000
Bank Millennium 1.257.241 1.298.636
Lukas Bank 994.180 1.009.100
Bank BPH 649.000 677.000
Inteligo 655.000 664.000
Kredyt Bank 634.000 635.000
BGŻ 546.700 552.185
Polbank EFG 512.680 512.082
Alior Bank 443.000 480.000
Citi Handlowy 406.762 427.755
Getin Noble Bank 327.000 383.000
Bank Pocztowy 331.000 370.000
MultiBank 289.700 288.100
Nordea Bank Polska 179.156 185.846
Deutsche Bank PBC 160.000 170.000
BNP Paribas Fortis 156.281 165.160
BOŚ 142.100 143.700
Invest-Bank 119.333 120.460
Raiffeisen Bank Polska 78.660 81.100
Volkswagen Bank direct 34.182 34.295
HSBC 15.275 18.907
RAZEM: 23.426.004 23.813.205
Źródło: PR News