Od informacji do reklamacji Dobrze funkcjonujący rynek finansowy powinien być przejrzysty, zapewniać bezpieczeństwo i ochronę interesów jego uczestników Tylko klient mający odpowiednią wiedzę o nabywanych usługach finansowych może podejmować racjonalne decyzje dotyczące swoich pieniędzy. W Polsce wymogi informacyjne banków wobec klientów określają: Prawo bankowe, Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych, Ustawa o kredycie konsumenckim, Ustawa o prawach konsumenta i Ustawa o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym. Stosowne wytyczne zawarte są także w rekomendacjach Komisji Nadzoru Finansowego. Wśród innych regulacji warto wymienić wprowadzony z inicjatywy KNF Kanon Dobrych Praktyk Rynku Finansowego oraz Kodeks Etyki Bankowej (Zasady Dobrej Praktyki Bankowej) opracowany przez Związek Banków Polskich. Duża część wymogów informacyjnych wynikających z regulacji prawnych odnosi się do umów zawieranych z klientami: umów rachunku bankowego, umów kredytu oraz umów lokaty czy różnych form inwestowania pieniędzy. Kredyt Przy zaciąganiu kredytu lub pożyczki należy zwrócić uwagę na to, z jaką instytucją zamierzamy podpisać umowę, jakie jest nominalne oprocentowanie, ile wynoszą opłaty dodatkowe, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania – RRSO – przedstawiająca całkowity koszt kredytu lub pożyczki, ile wyniesie całkowita kwota do zwrotu i jakie są wymagane zabezpieczenia. Upewnijmy się, że wszystkie zapisy umowy są dla nas zrozumiałe. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje wiele uprawnień dla konsumenta, m.in. 14-dniowe prawo odstąpienia od umowy kredytu bez podawania przyczyn i bez ponoszenia kosztów, prawo do otrzymania formularza informacyjnego, w którym znajdują się wszystkie istotne elementy umowy, co ułatwia porównywanie oferty różnych kredytodawców, prawo do otrzymania projektu umowy i prawo do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego. Lokata Szczególnie starannie należy sprawdzić, komu zamierzamy powierzyć pieniądze – czy podmiot kuszący nas wysokimi zyskami jest objęty nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego, a środki w nim ulokowane są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Na stronie www.knf.gov.pl można upewnić się, że dana instytucja finansowa znajduje się w rejestrze podmiotów nadzorowanych. Tam również możemy sprawdzić, czy dany podmiot nie trafił na listę ostrzeżeń publicznych, która zawiera wykaz firm, przeciwko którym KNF złożyła zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa. Natomiast o tym, czy podmiot ma gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, możemy przekonać się na stronie www.bfg.pl. Inwestycja Dyrektywa Unii Europejskiej w sprawie rynków instrumentów finansowych (MiFID) zobowiązała banki do wzmocnienia ochrony klientów korzystających z usług inwestycyjnych i instrumentów finansowych. Na pierwszy plan wysuwa się tu obowiązek informowania klientów o specyfice instrumentu finansowego i związanym z nim ryzyku oraz ocena odpowiedniości i adekwatności produktu do profilu inwestycyjnego klienta. Wymogi MiFID obejmują wiele instrumentów finansowych, w szczególności: akcje, obligacje, instrumenty rynku pieniężnego, instrumenty pochodne oraz jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. Wymogi dotyczą również usług inwestycyjnych, w tym usługi zarządzania na zlecenie portfelem papierów wartościowych oraz usługi doradztwa inwestycyjnego. Obowiązek rzetelnej informacji dotyczy całej oferty banków. Informacje o produktach i usługach bankowych klienci mogą uzyskać m.in. na stronach internetowych oraz pod numerami bankowych infolinii Dokąd po pomoc? System ochrony interesów konsumentów umożliwia skuteczną ochronę ich praw Istnieją w Polsce instytucje uprawnione do podjęcia w imieniu konsumenta kroków prawnych, żądania od przedsiębiorcy wyjaśnień, a w ostateczności nawet wystąpienia przeciwko niemu na drogę sądową. Nie mają one jednak obowiązku zajmowania się każdą zgłaszaną sprawą. Po dokonaniu analizy problemu decydują o możliwości podjęcia działań stosownie do swoich kompetencji. Reklamacja w banku Jeżeli uważamy, że bank postąpił wobec nas nieuczciwie, tam powinniśmy skierować pierwsze kroki. Reklamację składamy na piśmie. Warto wziąć ze sobą kopię, aby otrzymać na niej potwierdzenie złożenia reklamacji. Reklamację w banku możemy też składać przez internet lub telefon (na numer bankowej infolinii). Na rozpatrzenie reklamacji bank ma 30 dni. W skomplikowanych sytuacjach może w formie pisemnej poprosić nas o przedłużenie tego terminu. Rzecznicy klientów w bankach W kilku bankach zostali powołani rzecznicy klientów. Mogą do nich zwracać się klienci, których nie zadowolił sposób rozpatrzenia reklamacji. O tym, czy w naszym banku powołany został rzecznik klientów, możemy dowiedzieć
