Do mieszkania krok po kroku

Do mieszkania krok po kroku

Zanim powiesimy firanki w nowym mieszkaniu, sporo się nachodzimy

Jeśli uporządkowaliśmy już sprawy finansów osobistych, by podnieść zdolność kredytową, czekają nas spotkania z doradcą bankowym, deweloperem i wędrówki z teczką dokumentów.

Krok pierwszy: gromadzimy dokumenty

Wiemy już, ile chcemy (albo możemy) pożyczyć. Teraz trzeba sprawdzić listę dokumentów składanych wraz z wnioskiem kredytowym. Na część z nich będziemy musieli poczekać. Jeśli zależy nam na czasie, należy je zamówić jak najwcześniej.

Krok drugi: umowa przedwstępna i wniosek kredytowy

Umowę przedwstępną podpisujemy ze sprzedającym lub deweloperem. W dokumencie tym powinny znaleźć się wszelkie niezbędne elementy: cena nieruchomości, wysokość zadatku lub zaliczki, oznaczenie nieruchomości i stron umowy oraz termin zawarcia umowy ostatecznej. Termin warto określić z pewnym marginesem bezpieczeństwa, ponieważ procedura kredytowa może zająć nawet trzy miesiące.
Do banku lub pośrednika kredytowego udajemy się z kompletem wymaganych dokumentów. Wypełnienie wniosku kredytowego może zająć sporo czasu. Warto przygotować się na pytania dotyczące okresu zatrudnienia, posiadanych oszczędności, wysokości wydatków gospodarstwa domowego, poprzedniego miejsca zamieszkania.

Krok trzeci: wstępna decyzja kredytowa

W ciągu tygodnia lub dwóch otrzymamy informację o decyzji kredytowej oraz warunkach proponowanych nam przez bank. Okres ten może się nieco wydłużyć, jeśli bank przeprowadza wycenę nieruchomości lub weryfikuje wycenę, którą dostarczyli klienci.
Decyzja najczęściej ma charakter warunkowy. Towarzyszy jej wówczas lista dokumentów, które musimy dostarczyć kredytodawcy. Jeśli składaliśmy wnioski w kilku bankach jednocześnie, jest to odpowiedni moment, aby porównać otrzymane oferty i odrzucić te najmniej atrakcyjne.

Krok czwarty: gromadzimy dodatkowe dokumenty

Skompletowanie wszystkich wymaganych dokumentów może zająć sporo czasu. Ich dostarczenie do banku nie zawsze rozwiązuje sprawę. Bankowi analitycy mogą poprosić o dodatkowe wyjaśnienia lub rozszerzenie dokumentacji.
Krok piąty: podpisanie umowy kredytowej

Kiedy analitycy uznają, że spełniliśmy wszystkie warunki, otrzymujemy ostateczną decyzję kredytową. Bank na nasze żądanie przygotowuje umowę kredytową, co może zająć kolejnych kilka dni. W tym czasie powinniśmy zapoznać się z wzorem takiej umowy i wyjaśnić wszystkie ewentualne wątpliwości. Warto także dowiedzieć się, ile czasu zajmie wypłata kredytu – ta informacja przyda się podczas konstruowania aktu notarialnego.

Choć zapoznaliśmy się ze wzorem, przy podpisywaniu naszej umowy należy bardzo uważnie przeczytać jej treść. Znajdą się w niej zapisy dotyczące konkretnie naszego przypadku, w tym wymogi dotyczące tzw. cross sellu, czyli dodatkowych produktów (np. karta kredytowa, ROR), które musimy kupić, by liczyć na niższą cenę kredytu.

Krok szósty: uruchomienie kredytu

Po podpisaniu umowy kredytowej można już zawrzeć ostateczną umowę przenoszącą własność kupowanej nieruchomości. W akcie notarialnym wskazuje się m.in. terminy i kwoty płatności. Należy tu rozdzielić nasz wkład własny i środki pochodzące z kredytu. Do wypłaty kredytu bank będzie wymagał okazania aktu notarialnego, dowodu, że wpłaciliśmy naszą część ceny, a czasami i dodatkowych dokumentów.
Zanim środki znajdą się na rachunku sprzedającego, będziemy musieli jeszcze dopilnować formalności związanych z wpisem hipoteki na rzecz banku oraz ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych. Kiedy sprzedający otrzyma przelew, kończy się etap starania o kredyt, a zaczyna jego spłata.


Zadatek i zaliczka
Jeśli rozmyślimy się i do transakcji nie dojdzie, zadatek przepada, natomiast zaliczkę powinniśmy otrzymać z powrotem.


Raty równe czy malejące
Każda rata kredytu składa się z dwóch części – odsetkowej  i kapitałowej. Odsetkowy element raty to zapłata za pożyczenie pieniędzy od banku. W ramach części kapitałowej dłużnik systematycznie zwraca sumę kredytu. Dzięki temu przez cały czas zmniejsza się saldo zadłużenia wobec banku.

Raty mogą być równe lub malejące. W przypadku rat malejących część kapitałową oblicza się poprzez podzielenie pożyczanej kwoty przez długość okresu kredytowania wyrażoną w miesiącach. Kwota odsetek jest naliczana z uwzględnieniem coraz mniejszego salda zadłużenia.

W przypadku równych rat ich wysokość nie zmienia się w całym okresie kredytowania, dopóki nie zmieni się stopa procentowa. Przy zmianie stopy procentowej rata obliczana jest na nowo i obowiązuje do końca okresu kredytowania, chyba że znów zmieni się stopa rynkowa, wtedy rata jest ponownie obliczana itd. Wraz z upływem kolejnych miesięcy nabywca nieruchomości spłaca jednak coraz mniej odsetek – na początku stanowią one zdecydowanie większą część raty. Osoba wybierająca malejące raty znacznie szybciej pomniejsza saldo swojego zadłużenia, ale musi się liczyć ze sporym obciążeniem domowego budżetu w początkowym okresie spłaty.

foto: Fotolia

Wydanie: 12/2016

Kategorie: ABC BANKOWOŚCI, część VII
Tagi: NBP

Napisz komentarz

Odpowiedz na treść artykułu lub innych komentarzy