Po pierwsze – konto

Po pierwsze – konto

Centrum finansów osobistych i rodzinnych

Bezpieczeństwo pieniędzy, wygoda w realizowaniu opłat i robieniu zakupów to tylko niektóre zaety konta osobistego

Konta osobiste to imienne rachunki bankowe zakładane przez osoby fizyczne na potrzeby ich obsługi finansowej. Może to być rachunek indywidualny lub wspólny, np. małżonków.

Na konto osobiste wpływają dochody jego właściciela, tj. wynagrodzenie, renta, emerytura, przelewy prywatne lub dochody z innych źródeł z wyjątkiem wpływów z działalności gospodarczej. Z niego można regulować też zobowiązania, np.: czynsz, opłaty za prąd, gaz, raty kredytów, prywatne przelewy.

Karta wypłaca i płaci

Do konta osobistego bank na wniosek klienta wydaje kartę debetową. Służy ona do wypłacania gotówki w bankomatach, ale też wpłacania gotówki do bankomatów z funkcją depozytową lub tzw. wpłatomatów oraz do płacenia w sklepach i punktach usługowych. Karta do konta nie jest wyłącznie kartą krajową. Można się nią posługiwać także za granicą, zarówno w bankomatach, jak i w sklepach, restauracjach, kawiarniach, hotelach itp.

O czym należy pamiętać? Można wypłacić lub uregulować płatność do wysokości dostępnych środków, czyli salda rachunku i limitu kredytowego w koncie, jeśli taki mamy.

Zarówno w bankomacie, jak i w kasie sklepu autoryzujemy transakcje osobistym numerem identyfikacyjnym PIN (ang. Personal Identification Number). Do przeszłości odchodzi autoryzowanie transakcji płatniczych podpisem właściciela konta. Standardem w Polsce stały się karty z mikroprocesorem, które wymagają autoryzacji numerem PIN. Coraz popularniejsze stają się płatności zbliżeniowe, wykorzystywane przy transakcjach o relatywnie niskiej wartości – przy kwotach do 50 zł wystarczy zbliżyć kartę do terminala, a rachunek jest zapłacony. Nie potrzeba do tego autoryzacji PIN, powyżej tej kwoty autoryzacja jest wymagana. Pamiętajmy, że PIN jest kluczem do naszych pieniędzy i nikomu nie powinniśmy ujawniać tego numeru.  Możemy sobie PIN zapisać gdzieś w bezpiecznym miejscu, ale w żadnym razie nie wolno go nosić w portfelu wraz z kartą. Ujawnienie PIN w razie kradzieży karty traktowane jest praktycznie jak współpraca z przestępcą i bank może nie zgodzić się na zwrot utraconych środków.
W przypadku zagubienia lub kradzieży karty można ją zastrzec pod numerem telefonu 828 828 828. Zastrzeżenie  karty jest bardzo ważne, gdyż tylko do tego momentu klient odpowiada za nieautoryzowane transakcje skradzioną lub zgubioną kartą płatniczą. Maksymalna  kwota to równowartość 150 euro.

Bank zapłaci na czas

Rachunki trzeba regulować w terminie, o czym zdarza nam się zapominać w natłoku codziennych spraw. Jeśli nie zrobimy tego na czas, wierzyciele obciążą nas odsetkami karnymi. Jak się tego ustrzec? Banki proponują dwa wygodne sposoby regulowania rachunków – zlecenie stałe i polecenie zapłaty.

Zlecenie stałe to wygodna forma płacenia stałych, comiesięcznych zobowiązań (czynsz, spłata kredytu, ubezpieczenie, alimenty). Nie trzeba pamiętać o systematycznym dokonywaniu opłat, bank zrobi to za nas. Wystarczy podać bankowi dane odbiorcy, kwotę i częstotliwość wykonywania operacji, aby automatycznie wykonywał za nas przelewy. Jednak jeśli do wykonania transakcji zabraknie środków na rachunku, nie zostanie ona zrealizowana. I jeszcze jedno: jeśli zmienia się wysokość opłaty (np. nastąpiła podwyżka czynszu), trzeba dokonać modyfikacji zlecenia.

Dlatego przy płatnościach o zmiennej wysokości, np. rachunkach za telefon, wygodniejsze jest polecenie zapłaty. Jest to forma trójstronnej umowy między bankiem, klientem banku i usługodawcą, wierzycielem klienta banku. Ten sposób regulowania swoich zobowiązań polega na automatycznym obciążaniu rachunku bankowego kwotami zobowiązań wynikających z faktur wystawianych za świadczone usługi. Korzystając z polecenia zapłaty, klient ma pewność, że należność wpłynie w wymaganym terminie i w odpowiedniej wysokości. Zachowuje przy tym pełną kontrolę nad operacjami dokonywanymi na jego rachunku bankowym, które są widoczne na wyciągu bankowym oraz oryginale faktury otrzymanym od usługodawcy. Jeśli coś się nie zgadza, może reklamować transakcję. Wybierając tę formę płatności, ma możliwość obniżenia kosztów regulowania rachunków, ponieważ większość banków pobiera niższe opłaty lub w ogóle nie nalicza prowizji od płatności w formie polecenia zapłaty.

Oszczędzanie z kontem

Pieniądze na koncie osobistym nie zapewnią zysku, są bardzo nisko oprocentowane albo w ogóle nie przynoszą odsetek. Ale w swoim rachunku bankowym możemy założyć lokatę, która przyniesie zysk. Oprocentowanie lokat jest ściśle związane z okresem ich trwania. Lokaty krótkoterminowe (do 12 miesięcy) przeważnie są oprocentowane według stałej stopy procentowej, natomiast lokaty długoterminowe (powyżej 12 miesięcy) według zmiennej stopy procentowej. Właściciel lokaty zobowiązuje się do niewypłacania swoich oszczędności z lokaty przed upływem terminu, na jaki została założona. Jeśli je wypłaci, czyli zerwie lokatę, z reguły traci całe oprocentowanie.

Alternatywą dla lokat jest konto oszczędnościowe. To znakomite uzupełnienie konta osobistego. Oprocentowanie większości kont oszczędnościowych waha się w granicach 1-3%. Ich prowadzenie jest bezpłatne. Podobnie jak jedna wypłata w miesiącu, która zazwyczaj nie powoduje także utraty odsetek.

Bank w komputerze

Posługiwanie się komputerem w celu zdobywania informacji czy wymiany korespondencji staje się coraz bardziej powszechne. Rośnie także liczba klientów banków korzystających z tego sposobu kontaktu z bankiem. Bankowość internetowa daje możliwość wygodnego realizowania operacji o każdej porze dnia i nocy, w dodatku o wiele taniej niż w oddziale banku.

Dostęp do konta bankowego  za pośrednictwem komputera odbywa się przy użyciu indywidualnego loginu i hasła, a każda transakcja jest autoryzowana, np. kodem, który otrzymujemy w formie wiadomości SMS z banku, karty zdrapki z zakrytymi kodami lub tokena, niewielkiego urządzenia generującego kody dostępu.

Korzystając z bankowości internetowej lub specjalnej aplikacji na smartfona, pamiętajmy o podstawowych zasadach bezpieczeństwa: login i hasło powinny być chronione tak jak PIN karty; sprawdźmy, czy wchodzimy na prawdziwą stronę banku – potwierdzi to certyfikat strony https w pasku adresu oraz ikona zamkniętej kłódki (pojawienie się kłódki sygnalizuje, że strona jest zabezpieczona certyfikatem bezpieczeństwa i połączenie jest szyfrowane). Warto sprawdzać ważność certyfikatu i na kogo został on wystawiony. Zadbajmy też o to, by na komputerze był zainstalowany program antywirusowy. UWAGA: nigdy nie odpowiadajmy na mejle, w których bank rzekomo prosi o podanie nam swojego loginu i hasła! Udostępnienie takich danych może doprowadzić do tragicznych następstw, np. kradzieży środków z konta.

Dla banku konto osobiste jest źródłem informacji o stanie finansów danego klienta i jego gospodarstwa domowego oraz zdolności kredytowej. I dlatego posiadacze tych rachunków często mogą liczyć w swoim banku na korzystniejsze warunki kredytów, specjalne linie kredytowe do kont czy oferty wyżej oprocentowanych lokat.

Strony: 1 2 3

Wydanie: 47/2014

Kategorie: ABC BANKOWOŚCI, część VI

Napisz komentarz

Odpowiedz na treść artykułu lub innych komentarzy